定义：国家计划是底座，商业保险补位
新加坡的国家保障计划是由政府设计、与 CPF 账户（尤其是 MediSave）衔接的基础保障，包括 MediShield Life（大额住院与部分昂贵门诊）、CareShield Life（严重失能的长期护理现金给付）和受抚养人保障计划（Dependants' Protection Scheme，DPS，基本定期寿险）。商业保险的角色是在这些基础之上“补位”：补病房等级、自付额、收入缺口和计划不覆盖的风险。MAS 与行业发布的《基本财务规划指南》也把“先熟悉自己已被哪些国家计划覆盖”放在买保险之前。
实务上的顺序通常是：先确认自己适用哪些国家计划；再看这些计划之外还差多少，例如想住的病房等级与可承受的自付额；然后才决定是否需要综合健保计划（IP）及其附加险；最后评估寿险、重疾和收入类缺口。外籍人士的出发点不同，见本文最后一节。
总览表：三项国家计划与 IP
| 计划 | 覆盖什么 | 谁适用 | 关键数字 |
|---|---|---|---|
| MediShield Life | 大额住院与日间手术，以及肾透析、癌症药物治疗、放疗等昂贵门诊治疗 | 全体公民与永久居民，自动适用、终身有效 | 每保单年度索赔上限 S$20 万，无终身上限（CPF，2026-10-07） |
| 综合健保计划 IP | 在 MediShield Life 之上叠加私立医院或较高级病房的保障 | 公民与永久居民，自愿购买 | 7 家保险公司提供；约 300 万人持有（LIA，2026-02-11） |
| CareShield Life | 无法独立完成 6 项日常活动中至少 3 项时的每月现金给付，只要失能状况持续就持续给付 | 1980 年及以后出生的公民与永久居民，满 30 岁自动加入 | 2026 年每月 S$689（MOH，2025-08-27） |
| DPS | 身故、末期疾病或完全永久伤残 | 21 至 65 岁、有有效 CPF 工作缴款的公民与永久居民，自动适用 | S$7 万（至 60 岁），之后 S$5.5 万（CPF，2026-02-26） |
MediShield Life：2024 年检讨改了什么
MOH 于 2024-10-15 公布政府接受 MediShield Life 理事会的建议，主要变化如下，数字以 MOH 与 CPF 最新公告为准：
| 项目 | 变化 | 时间 |
|---|---|---|
| 保单年度索赔上限 | 由 S$15 万提高到 S$20 万 | 2025 年起分阶段实施 |
| 保费 | 续保时分三年平均上调，总升幅上限 35%，三年末人均升幅约 22% | 2025-04 至 2028-03 |
| 政府支持 | 三年合计 S$41 亿（S$34 亿 MediSave 填补 + S$7 亿保费津贴）；保费津贴最高比例由 50% 提高到 60% | 自 2025-04-01 |
| 住院自付额 | 合计最多增加 S$1,500，分两阶段 | 2025-04-01 与 2027-04-01 |
| 门诊 | 新增每年 S$500 自付额；共同保险由统一 10% 改为 3% 至 10% 分级 | 自付额自 2026-06-01 起（原定 2026-01-01，已修订） |
MOH 表示，这些政府支持对超过九成的新加坡人足以抵销保费升幅。上表不列各年龄段的保费，请以 MOH 与 CPF 公布的保费表为准。
综合健保计划（IP）：叠加在 MediShield Life 之上
IP 由 MediShield Life 加上私人保险公司提供的额外保障组成。MOH 比较页列出 7 家 IP 保险公司：AIA、Great Eastern、HSBC Life、Income、Prudential、Raffles Health Insurance 和 Singlife（按字母排序，次序没有推荐含义）。“标准 IP”对应公立医院 B1 级病房；另有覆盖私立医院或 A 级病房的计划。MOH 注明，除标准 IP 外，其他 IP 在各保险公司之间的保障可能不同（MOH，2026-10-19 更新）。
IP 附加险（rider）有一项新规：MOH 于 2025-11-26 公布，自 2026-04-01 起新销售的附加险不得再覆盖 MOH 规定的最低 IP 自付额，该自付额按病房等级为每保单年度 S$1,500 至 S$3,500（C 级 S$1,500、B2 级 S$2,000、B1 级 S$2,500、A 级与私立 S$3,500）；最低 5% 共同付款比例不变，但年度共同付款上限的最低值由 S$3,000 提高到 S$6,000（不含最低自付额）。不合规的附加险自该日起停售；2025-11-27 起购买旧式附加险者，须被告知最迟在 2028-04-01 之后的首次续保时转入合规附加险；更早购买的现有保单如何处理，由保险公司决定。
《基本财务规划指南》指出，约一半持有 IP 的居民住院时选择 B2 或 C 级病房，这种情况下 MediShield Life 的保障可能已足够，额外的 IP 未必必要（MAS，2023-10-07）。指南同时提醒，IP 的长期成本随年龄显著上升；并指出持有 IP 者不符合附加保费支持（Additional Premium Support，APS）的资格，正在领取 APS 的人若改投 IP，将停止领取（MAS，2023-10-07）。
MediSave：每年能付多少保费
MediSave 可以全额支付 MediShield Life 的年度保费，也可以用家人的 MediSave 支付。IP 的私人保险部分则受额外提取上限（Additional Withdrawal Limit，AWL）约束：按下一生日年龄，40 岁及以下每年 S$300，41 至 70 岁每年 S$600，71 岁及以上每年 S$900；私人保险保费超出上限的部分须以现金支付（CPF，2025-03-10 更新）。MOH 另说明，自付额与共同付款仍可使用 MediSave，但受现行提取上限约束。
读者需要把这个上限放进预算：IP 私人部分保费通常随年龄上升，而 MediSave 的可用额度按年龄分段固定，两者之间的差额由现金承担。
CareShield Life 与 DPS
CareShield Life对严重失能者按月给付：经 MOH 认可的评估员认定“无法独立完成 6 项日常活动（洗澡、穿衣、进食、如厕、行走或移动、转移）中的至少 3 项”后开始，只要状况持续就持续给付；保费可用 MediSave 支付（CPF，2026-09-21 更新）。MOH 于 2025-08-27 公布：2026 年每月给付 S$689（此前方案为 S$676），年增长率由 2% 提高到 4%，直至 67 岁或成功索赔；政府未来五年另提供逾 S$5.7 亿保费支持。想要更高给付或覆盖较轻失能，可考虑保险公司提供的 CareShield Life 补充计划（MAS，2023-10-07）。
DPS 对有有效 CPF 工作缴款且健康状况良好的 21 至 65 岁会员自动适用，可通过表格选择退出（CPF，2026-02-26）。目前由 Great Eastern Life 作为唯一承保人，CPF 局已将其合约延长至 2028-09-30，覆盖超过 200 万名公民与永久居民，且现有会员的保费不变（CPF，2025-05-26）；后续安排以 CPF 局最新公告为准。DPS 的年保费按缴费时的年龄分段（CPF，2026-07-23 更新），金额以 CPF 最新公布为准：
| 缴费时年龄 | 年保费（S$） | 保额（S$） |
|---|---|---|
| 34 岁及以下 | 18 | 70,000 |
| 35–39 岁 | 30 | 70,000 |
| 40–44 岁 | 50 | 70,000 |
| 45–49 岁 | 93 | 70,000 |
| 50–54 岁 | 188 | 70,000 |
| 55–59 岁 | 298 | 70,000 |
| 60–64 岁 | 298 | 55,000 |
DPS 只是基础定期寿险，保额固定，不随收入、房贷或家庭负担调整；保障缺口有多大，需要结合个人情况另行核算，参考值与核对方法见买保险前必读，各险种的取舍见同口径对比。
外籍人士与永久居民的适用差异
MediShield Life、CareShield Life 与 DPS 面向公民与永久居民（CPF，2026-09 更新）。持 Employment Pass（EP）、S Pass、Work Permit 等准证的外籍人士通常不在其中，医疗风险需要另行安排：
- EP 持有人：MOM 说明，雇主雇用 EP 持有人并无提供医疗保险的法定要求，可以通过劳动合同提供，或由本人自行购买。
- S Pass 持有人：雇主须为其购买并维持医疗保险，每名员工每年保障额至少 S$60,000，覆盖住院与日间手术；保险费用不得转嫁给员工，MOM 仅允许符合条件的合理共付安排（MOM，2026-09-18 更新）。
- Work Permit 持有人：雇主同样须为其购买并维持医疗保险，每名工人每年保障额至少 S$60,000，保险费用不得转嫁给工人；共付安排的条件与家庭佣工等特殊规定，以 MOM 的 Work Permit 页面为准（MOM，2026-09-18 更新）。MOM 的 EP 常见问题页（2021-09-30 更新）也说明，该项强制性要求只适用于 Work Permit 与 S Pass 持有人。
- 成为永久居民之后：适用的国家计划与过渡安排，以 CPF 局和 MOH 最新规定为准。
商业寿险、重疾险和医疗险对外籍人士的资格由各保险公司按准证类型、居住国和个案自行决定，详见外籍人士与非居民在新加坡投保；跨险种的衔接和取舍见同口径对比。需要结合个人情况解读，可通过本站联系方式登记需求。
资料来源与日期
- Government accepts MediShield Life Council's recommendations to enhance MediShield Life scheme — MOH · 2024-10-15
- What MediShield Life covers you for — CPF Board · 2026-10-07
- MediShield Life — CPF Board · 2026-09-17
- Comparison of Integrated Shield Plans — MOH · 2026-10-19
- New requirements for Integrated Shield Plan riders to strengthen sustainability of private health insurance and address rising healthcare costs — MOH · 2025-11-26
- What are Additional Withdrawal Limits (AWLs) for Integrated Shield Plan (IP) premiums? — CPF Board · 2025-03-10
- Government accepts CareShield Life Council's recommendations to enhance CareShield Life — MOH · 2025-08-27
- CareShield Life — CPF Board · 2026-09-21
- What is the Dependants' Protection Scheme? — CPF Board · 2026-02-26
- How much premium do I need to pay to be covered under Dependants' Protection Scheme (DPS)? — CPF Board · 2026-07-23
- CPF Board extends Great Eastern Life's contract as Dependants' Protection Scheme administrator to 2028 — CPF Board · 2025-05-26
- Singapore's life insurance sector achieves 11.3% growth for 2025 with S$6.53 billion Total Weighted New Business Premiums — LIA Singapore · 2026-02-11
- Basic Financial Planning Guide (Key Needs, What to Do, Rules of Thumb) — MAS / MoneySense · 2023-10-07
- S Pass medical insurance requirements — MOM · 2026-09-18
- Medical insurance for Work Permit holders (sector-specific rules) — MOM · 2026-09-18
- Are employers required to buy medical insurance for Employment Pass holders? — MOM · 2021-09-30